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　　十八屆三中全會(huì)指出“建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度”

　　記者走訪發(fā)現(xiàn) 市場(chǎng)無專門產(chǎn)品 壽險(xiǎn)產(chǎn)品涵蓋部分保障

　　災(zāi)害后理賠 “附加險(xiǎn)”補(bǔ)缺

　　新聞提要

　　法制晚報(bào)訊(記者 易朵) 黨的十八屆三中全會(huì)日前通過《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》(簡(jiǎn)稱《決定》)�！稕Q定》指出“完善保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度”。

　　巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，是指對(duì)由于突發(fā)性的、無法預(yù)料、無法避免且危害特別嚴(yán)重的如地震、颶風(fēng)、海嘯、洪水、冰雪等所引發(fā)的災(zāi)難性事故造成的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡，給予切實(shí)保障的風(fēng)險(xiǎn)分散制度。

　　黨的十八屆三中全會(huì)日前通過《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，指出“完善保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度”。消息一出，引發(fā)廣泛討論。

　　記者采訪發(fā)現(xiàn)，目前還沒有專門針對(duì)災(zāi)害理賠的保險(xiǎn)產(chǎn)品出售，對(duì)于災(zāi)害所造成的損失理賠，多為壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。

　　回顧

　　災(zāi)害賠償 保險(xiǎn)作用小

　　四川汶川8.0級(jí)大地震、西南五省旱災(zāi)、四川雅安地震、臺(tái)風(fēng)“天兔”、“菲特”……近些年，在我國發(fā)生了一些自然災(zāi)害，每次災(zāi)害來襲給當(dāng)?shù)卦斐闪巳藛T傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

　　災(zāi)難過后，財(cái)產(chǎn)的賠付問題浮出水面，巨災(zāi)險(xiǎn)就成為熱議話題。有業(yè)內(nèi)人士指出，災(zāi)害發(fā)生后，人們最先想到的便是政府援助和補(bǔ)償，但這些并不足以彌補(bǔ)災(zāi)害所帶來的損失。而作為分散風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)關(guān)鍵作用的保險(xiǎn)卻沒能充分發(fā)揮幫助災(zāi)民有效補(bǔ)償損失的作用。

　　自然災(zāi)害 保險(xiǎn)理賠情況

　　汶川地震

　　保險(xiǎn)賠款為18.06億元，僅占總經(jīng)濟(jì)損失的0.2%左右。在理賠過程中，保險(xiǎn)業(yè)采取了“先人員后財(cái)產(chǎn)、先個(gè)人后團(tuán)體”的理賠原則，優(yōu)先賠付農(nóng)房保險(xiǎn)、學(xué)生保險(xiǎn)等重點(diǎn)險(xiǎn)種

　　西南五省旱災(zāi) 主要是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)旱災(zāi)理賠

　　臺(tái)風(fēng)“天兔” 主要是車險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)方面的理賠

　　現(xiàn)狀   災(zāi)害損失理賠  多為附加險(xiǎn)

　　目前，市場(chǎng)上尚未有專門針對(duì)自然災(zāi)害理賠的保險(xiǎn)銷售，法制晚報(bào)記者采訪發(fā)現(xiàn)，一些壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等產(chǎn)品的附加險(xiǎn)涵蓋了部分災(zāi)害保障。

　　中民保險(xiǎn)網(wǎng)的工作人員稱，目前合作的保險(xiǎn)公司上線的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，一些壽險(xiǎn)產(chǎn)品，都將地震、海嘯、泥石流等巨災(zāi)涵蓋在保障范圍之內(nèi)，但是以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)。

　　如安聯(lián)壽險(xiǎn)產(chǎn)品承諾，承保因地震等自然災(zāi)害而發(fā)生的身故、意外傷害等風(fēng)險(xiǎn)。但地震、泥石流等自然災(zāi)害的保障為附加險(xiǎn)。“比如在北京，在壽險(xiǎn)之外再買地震之類災(zāi)害附加險(xiǎn)的不多。因?yàn)槎鄶?shù)人認(rèn)為這是小概率事件。”平安產(chǎn)險(xiǎn)的工作人員上午表示。

　　至于財(cái)險(xiǎn)方面，太平洋車險(xiǎn)的一位銷售經(jīng)理稱，一般情況下，地震在車險(xiǎn)中是除外責(zé)任，但在車險(xiǎn)規(guī)定中，海嘯造成的車輛損失可以獲賠。“比如這次‘天兔’災(zāi)害，車險(xiǎn)賠付占保險(xiǎn)賠付中很大一部分。”

　　而據(jù)媒體報(bào)道，平安產(chǎn)險(xiǎn)已推出“地震險(xiǎn)”。記者上午致電平安產(chǎn)險(xiǎn)，相關(guān)工作人員稱，地震險(xiǎn)尚未上線，目前只是接到“內(nèi)部通知”，預(yù)計(jì)或在12月底上線。

　　分析  “巨災(zāi)險(xiǎn)”實(shí)施  需要政府推動(dòng)  

　　商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的積極性不高，“巨災(zāi)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司來說是巨大的資金壓力，如果沒有政府力量推動(dòng)，保險(xiǎn)公司不會(huì)主動(dòng)經(jīng)營巨災(zāi)險(xiǎn)。”一位財(cái)險(xiǎn)公司中層管理人員說。

　　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授庹國柱認(rèn)為，一般的企業(yè)財(cái)險(xiǎn)雖可附加地震風(fēng)險(xiǎn)保障，但費(fèi)率高且賠償金額較少；家庭財(cái)險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)一般把地震風(fēng)險(xiǎn)列為除外責(zé)任。因此，民眾傾向于政府的財(cái)政補(bǔ)貼而不愿購買保險(xiǎn)。“因此，需要政府的參與或引導(dǎo)。”

　　中國財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)股份有限公司總經(jīng)理和春雷指出，目前巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的分散機(jī)制還未建立，巨災(zāi)保障難以獲得持續(xù)穩(wěn)定的支持，應(yīng)該建立一個(gè)再保險(xiǎn)體系，包括再保險(xiǎn)共同體，通過再保險(xiǎn)共同體平臺(tái)進(jìn)行二次風(fēng)險(xiǎn)分散。

　　相關(guān)

　　目前，云南巨災(zāi)保險(xiǎn)方案正在制定中。據(jù)相關(guān)人士透露，保險(xiǎn)方式是政策性保險(xiǎn)，試點(diǎn)地點(diǎn)暫定為楚雄地區(qū)，保險(xiǎn)標(biāo)的為農(nóng)房。

　　深圳的巨災(zāi)保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)了政府統(tǒng)保+商業(yè)保險(xiǎn)的“分層保障”制度。政府的救助保險(xiǎn)是巨災(zāi)保險(xiǎn)的第一層，第二層為商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)。